Köpa bostad ihop: så räknar ni KALP och delar på kostnaden

Alla belopp i räkneexemplen är påhittade och avrundade.

När ni köper bostad ihop räknar banken KALP (kvar att leva på) på hushållet, inte på var och en. Två inkomster ger mer utrymme, men kalkylen blir också känsligare för vad som händer om en av dem försvinner. Här går vi igenom en liknande beräkning som bankens för ett par, två sätt att dela på pengarna och vad som händer när en inkomst faller bort.

Så räknas KALP för två inkomster

Principen är densamma som för en person. Banken utgår från hushållets nettoinkomst och drar av:

Ränta vid kalkylränta. Inte er faktiska ränta utan en högre stressränta, ofta runt 6–7 %. Den skiljer sig mellan banker.
Amortering. Enligt amorteringskravet 2 % per år när belåningsgraden är över 70 %. Se bolånereglerna 2026.
Boendekostnad. BRF-avgift eller driftkostnad.
Levnadskostnader för två vuxna. Banker utgår i regel från Konsumentverkets beräknade belopp per hushållstyp, se vad är KALP.
Övriga lån. Båda personernas CSN, billån och andra krediter räknas.

Det som blir kvar är marginalen. Är den positiv klarar hushållet kalkylen; många banker vill se en buffert över noll. De exakta siffrorna varierar mellan banker, så se BoKalks kalkyl som en förberedelse, inte som bankens besked.

Räkneexempel: Anna och Bo köper en bostadsrätt

Anna och Bo är påhittade. Anna har 28 000 kr i månaden efter skatt, Bo 22 000 kr. De tittar på en bostadsrätt för 4 000 000 kr med 4 000 kr i månadsavgift. Kontantinsatsen är 10 %, alltså 400 000 kr, och lånet 3 600 000 kr. I exemplet delar de lånet och räntan lika, har inga kapitalinkomster och betalar så mycket skatt att hela skattereduktionen kan användas.

Post	Per månad
Nettoinkomst, Anna	28 000 kr
Nettoinkomst, Bo	22 000 kr
Hushållets nettoinkomst	50 000 kr
Ränta vid kalkylränta 6,5 % på 3 600 000 kr, efter skattereduktion	−13 905 kr
Amortering 2 % per år	−6 000 kr
BRF-avgift	−4 000 kr
Levnadskostnader två vuxna (antaget, avrundat)	−14 000 kr
Marginal	+12 095 kr

Räntan vid kalkylräntan är 19 500 kr i månaden före skattereduktion. Det är 234 000 kr per år, alltså 117 000 kr per person. Enligt Skatteverket är skattereduktionen 30 % på den del av ett underskott av kapital som är upp till 100 000 kr per person och år, och 21 % på delen över (kontrollerat 2026-10-09). Det blir 33 570 kr per person och år, för båda 5 595 kr i månaden. Levnadskostnaden är ett avrundat antagande; använd Konsumentverkets aktuella belopp för ert hushåll när ni räknar själva. Läs mer i KALP-kalkylatorn med räkneexempel.

Så kan ni dela kontantinsats och månadskostnad

Det finns inget rätt svar, bara olika modeller. Två vanliga:

Lika delar. Var och en betalar hälften av allt. Enkelt att följa upp, men tyngre för den som tjänar mindre.

I proportion till inkomsten. Anna står för 56 % av hushållets inkomst (28 000 av 50 000 kr) och Bo för 44 %. Samma andelar används för kontantinsatsen och månadskostnaden.

Med en faktisk ränta på 3,5 % (påhittad) blir den verkliga boendekostnaden: ränta 10 500 kr, amortering 6 000 kr och avgift 4 000 kr, totalt 20 500 kr i månaden före ränteavdrag.

	Lika delar	Efter inkomst
Kontantinsats, Anna	200 000 kr	224 000 kr
Kontantinsats, Bo	200 000 kr	176 000 kr
Boendekostnad per månad, Anna	10 250 kr	11 480 kr
Boendekostnad per månad, Bo	10 250 kr	9 020 kr

Ofta har man inte sparat lika mycket. Säg att Anna har 250 000 kr och Bo 150 000 kr till insatsen. Då går de ändå ihop till 400 000 kr, men frågan om hur ägandet ska fördelas blir viktigare. Den här texten ger inga juridiska råd om ägarandelar, samboavtal eller äktenskapsförord. Har ni satt in olika mycket, ta hjälp av en jurist innan ni skriver på.

Om en inkomst faller bort

Föräldraledighet, sjukdom, arbetslöshet eller studier kan sänka en av inkomsterna under en period. Anta att Bos nettoinkomst sjunker från 22 000 till 14 000 kr i månaden. Beloppet är påhittat; vad ni faktiskt får beror på er ersättning, så kontrollera det med Försäkringskassan eller er a-kassa.

Vid kalkylräntan blir hushållets inkomst 42 000 kr och kostnaderna är desamma, 37 905 kr. Marginalen krymper från +12 095 kr till +4 095 kr. Kalkylen går fortfarande ihop i exemplet, men marginalen är 8 000 kr mindre.

I vardagen betalar de den faktiska räntan. Med 20 500 kr i boendekostnad före ränteavdrag och 14 000 kr i levnadskostnader blir det kvar:

	Båda inkomsterna	Bos inkomst sänkt
Hushållets nettoinkomst	50 000 kr	42 000 kr
Boendekostnad (faktisk ränta)	−20 500 kr	−20 500 kr
Levnadskostnader	−14 000 kr	−14 000 kr
Kvar per månad	15 500 kr	7 500 kr

Det går ihop, men bufferten halveras. Delar de efter inkomst flyttas också andelarna: Bo står då för 14 000 av 42 000 kr, en tredjedel, och betalar cirka 6 830 kr av boendekostnaden medan Anna betalar cirka 13 670 kr. Prata igenom det här innan köpet, och räkna på scenariot innan ni bestämmer hur högt ni kan bjuda.

Båda ser samma objekt i BoKalk

I BoKalk kan du bjuda in en partner till ditt hushåll, oavsett om du har en prenumeration eller inte. Ni delar då hushållsprofil och gemensamma bostadsobjekt, enligt BoKalks villkor. När en av er lägger in en bostad ser den andra samma objekt med samma uppgifter, och ni kan jämföra kalkylerna utan att skicka skärmdumpar. Har hushållet en aktiv prenumeration delar partnern även den. Appen säljs ännu inte i App Store eller Google Play; stycket beskriver hur funktionen är tänkt att fungera när den gör det.

BoKalk gör en liknande beräkning som bankens KALP, men den ersätter inte bankens bedömning. Använd den för att förbereda samtalet med banken och med varandra.

Vanliga frågor

Räknar banken KALP på båda inkomsterna när vi köper ihop?

Ja, när ni söker lånet tillsammans utgår banken från hushållets samlade nettoinkomst och drar av boendekostnad vid kalkylränta, amortering och levnadskostnader för två vuxna. BoKalk gör en liknande beräkning; bankens egen bedömning kan landa annorlunda.

Måste vi dela lika på månadskostnaden?

Nej, det är ert eget val. Vanliga modeller är lika delar eller delar i proportion till inkomsten. Hur ägandet ska fördelas är en juridisk fråga som den här texten inte ger råd om.

Vad händer om en av oss tappar inkomsten?

Hushållets marginal krymper. I exemplet i texten sjunker marginalen vid bankens kalkylränta, räknat efter skattereduktion, från +12 095 kr till +4 095 kr, medan pengarna kvar efter den faktiska boendekostnaden före ränteavdrag och levnadskostnaderna sjunker från 15 500 kr till 7 500 kr i månaden. Räkna på det scenariot innan ni bestämmer prisnivå.

KALP-kalkylator med räkneexempel · Köpa din första bostad, steg för steg · Vad är KALP?

Christoffer, grundare BoKalk